近期,唯品富邦消费金融发生了两件大事。

一件事涉及人事变动。

据国家金融监督管理总局四川监管局7月26日公布的行政批复,核准张欣四川省唯品富邦消费金融有限公司财务总监的任职资格,这是继今年5月唯品富邦消费金融首席风险官柳林的任职资格获批后,又一位公司高管人员履新。


【资料图】

另一件事涉及业务调整。

柒财经注意到,唯品富邦消金悄然“杀入”房抵贷市场,相关产品“小蓉贷”已在公众号H5页面亮相。

我们重点来看第二件事。

01 唯品富邦消金低调上线“房抵贷”

“房抵贷”,顾名思义就是借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向金融机构申请一次性或反复使用的消费或经营用途的人民币贷款。

唯品富邦上线的这款“房抵贷”产品,单人额度最高20万,年利率(单利)在6%以上,最长可申请60期,随借随还,循环使用,多种还款方式组合搭配。

▲图源:唯品富邦消金公号

据柒财经多方了解,“小蓉贷”其实在今年5月份左右就已推出,但迄今只面向成都地区用户开展,主要通过线下代理的方式推广。

笔者尝试申请小蓉贷,在注册之后弹出“如需申请该产品,烦请咨询我司客户经理进行申请”的字眼,而在转人工服务后,客服提供了更为详尽的客户经理电话。

▲图源:唯品富邦消金公号

另据业内人士透露,因为种种原因,“小蓉贷”的起量效果并不明显。不过,随着唯品富邦消金积极招募“房抵贷”业务代理,向成都以外扩展,或能在一定程度上改观局面。

而就外界看来,加码“房抵贷”,唯品富邦消金有着很现实的考量,也反映了内心的焦虑。

一方面,相较同业竞争对手,尤其是龙头巨擘,唯品富邦消金的整体布局较窄,专注国内市场,科技金融属性偏弱,缺少国际化业务板块和技术驱动类生态孵化业务板块;产品结构单一,分为自营产品和线上助贷,其中自营产品仅有纯信用贷的小蓉花一款,包括针对现金贷的小蓉花借钱和针对消费场景分期小蓉花分期。

且值得一提的是,助贷模式是唯品富邦消金的基本盘,其和360金融、省呗、洋钱罐、微财、好分期等流量平台合作的资产比例占到了90%以上,目前营收几乎都仰仗于此。即便小部分自控风险的资产,也是在“舒适圈”里“淘金”,即围绕唯品会庞大的日活和相对优质的客户挖掘,业务发展极不均衡,自身造血功能不足。

另一方面,遵循因果,上述“短板”导向业绩端,唯品富邦消金明显实力不济。

财报显示,截至2022年末,唯品富邦消金总资产37.55亿元,净资产4.12亿元;报告期内实现营业收入1.25亿元,净利润扭亏为盈达到718.75万元。

放大视角,2022年31家消费金融公司中,招联、兴业、马上、蚂蚁四家的资产规模,总计超过4000亿元,已经占据了行业一半规模;净利润上,招联、兴业、马上分别以净利润33.29亿元、24.93亿元、17.88亿元,稳坐消费金融前三把交椅。

相比之下,唯品富邦消金的各项指标,均处于队伍尾部位置,以及5亿元的注册资本,同样远远落在后面。

而在消费金融赛道增量转存量,内卷加剧的大环境里,“马太效应”愈演愈烈,身量大小往往决定博弈胜算的多寡。如何开拓更多的增收创利渠道,显然成为唯品富邦消金的当务之急。

02 抢银行生意,消金公司凭什么?

事实上,互金公司做房抵贷,早已不是新鲜事。

2021年,晋商消金曾推出过一款名为“晋情贷”的房抵贷产品,贷款年利率为10%-24%,额度在1-20万元之间,期限为12个月。

此外,锦程消金官网正在力推的“锦享贷”,宣称可接受“全款房抵押,按揭房再抵押,抵押房二次抵押”,年化利率最低12.5%;另有中银消金的“新易贷-乐享贷”,可接受商业银行和住房置业担保公司共同为第一抵押权人的房产,最高贷款额度为20万;金美信消金的“美居贷”,也已在长沙试水先行(线下),一押二押皆可,最高贷款额度可至40万。

▲图源:锦程消费金融官网

可以说,消金公司下场做“房抵贷”,已然十分火热。

在柒财经看来,当下市场资产荒现象蔓延,流量红利逼近天花板,获客成本高企,行业自营诉求上升,房抵业务因为件均额度大、业务模式成熟、相较信贷类风险更低,消金公司将其作为拓展新成长空间和盈利渠道的着力点,也不失为一种好的尝试。

不过,要和银行同场竞技,消金公司的“房抵贷”生意有着天然的桎梏。

众所周知,“房抵贷”的大本营在银行,宽松的市场环境和充裕的低成本资金,让银行拥有绝对优势的竞争力、影响力和地位。

比如,银行房抵贷利率一般在3%-5%之间,授信额度可以高达百万,用款周期可以长至30年,而消金公司的贷款年化基本都在10%以上,额度1-20万之间,周期多在1-5年间。显然,非银玩家的吸引力有限。

除了产品“硬伤”,消金公司做“房抵贷”还面临资金流向的追踪难题。

根据相关规定,消金公司放贷的资金严禁流入楼市、股市等非消费领域。但实际生活中,不乏用户用“房抵贷”资金炒房、炒股、归还高利贷等,这又在有形中加大消金公司后期的管理难度和风控难度,有触发合规性风险的可能。

2020年,锦程消金就曾因贷后管理不到位,领40万罚单,或与消费贷流向房地产有关。

根植于消金公司自身,掣肘的地方也不少。

就“房抵贷”业务,目前线下直营仍是最稳妥的扩张路径,但直营需要有资源的储备和股东协同、支撑,且投入较大,队伍搭建、运营费用、时间损耗,诸如唯品富邦消金等小规模平台很难兜得住,即便交给代理和渠道,风险把控也是个问题。

综上,现阶段消金公司发力“房抵贷”,更多还是寻求业务面的补充,但从行业演变趋势来看,依赖外部互联网、流量平台的助贷模式逐渐向考验产品和服务质量的自营模式转换,“房抵贷”已成必然。

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